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「600734实达集团」银监会明确规定商业银行和合作机构共同出资的贷款出资比例,要求单笔贷款中合伙人出资比例不得低于30%

来源:股票资讯 作者:佚名 浏览量:171

据中国银行业监督管理委员会官网消息,2月20日,为有效实施《商业银行网上贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》),进一步规范网上贷款业务行为,促进业务健康发展,中国银行业监督管理委员会办公厅近日发布了《关于进一步规范商业银行网上贷款业务的通知》(以下简称《通知》)。

日前,银监会有关部门负责人就《通知》的有关问题回答了记者的提问。该负责人表示,为营造公平展示、健康竞争的市场秩序,引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则审慎开展与各机构的合作,《通知》在《办法》的基础上细化了投资比例区间管理要求,提出了量化标准,即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款时,单笔贷款的合作方比例不得低于30%。

具体如下:

1.通知颁布的背景是什么?

中国银行业监督管理委员会高度重视互联网贷款业务的稳定健康发展,于2020年7月颁布实施了《办法》,初步建立了商业银行互联网贷款业务的制度框架。《办法》合理界定了互联网贷款的内涵和范围,对贷款风险管理、合作组织管理和消费者保护提出了具体要求。主要包括:规定互联网贷款业务的授信审批、合同签订等核心风险控制环节由商业银行独立进行,要求商业银行将共同出资的贷款纳入额度管理,按照收益与风险匹配、适度分散的原则选择合作机构,加强集中风险管理等。

《办法》颁布以来,对指导商业银行开展网上贷款业务、促进商业银行提高风险管理能力发挥了积极作用。同时,监管部门也发现,各机构的实施效果和整改力度存在差异,尤其是在独立实施核心风险控制环节、加强合作机构管理等方面。部分机构互联网贷款业务行为与《办法》要求仍有一定差距,存在潜在风险。

为进一步落实中央关于规范金融科技发展的部署和要求,增强《办法》的实施效果,监管部门在听取各方意见、结合实际情况的基础上,进行了充分研究论证,认为有必要根据《办法》第六十二条进一步细化审慎监管要求,统一监管标准。一方面,进一步强化独立风险控制要求,督促商业银行落实风险控制主体责任,独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节,禁止外包关键环节。另一方面,对商业银行与合作机构共同出资的贷款的投资比例、集中度、跨区域业务发展等方面详细提出监管标准,引导商业银行进一步规范互联网贷款行为,促进业务健康发展。

二、《通知》明确规定了商业银行和合作机构共同出资的贷款比例要求,主要考虑哪些因素?

商业银行和合作机构共同出资发放贷款,有利于各机构优势互补,提高效率。然而,在实践中,一些银行存在信用风险管理薄弱、与合作伙伴的权利和责任不对等问题。,损害了互联网贷款业务健康持续发展的基础。

为营造公平的会展业市场秩序和良性竞争,引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则审慎开展与各类机构的合作,《通知》在《办法》的基础上细化了投资比例区间管理要求,提出了量化标准,即商业银行与合作机构共同出资发行互联网贷款时,合作伙伴在单笔贷款中的投资比例不得低于30%。

本标准是根据商业银行互联网贷款业务的实际情况,经过充分调查计算确定的,同时也认为符合《互联网小额信贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定,以避免监管套利。

3.《通知》对商业银行与合作机构共同出资的互联网贷款集中管理提出了哪些要求,主要考虑哪些方面?

为提高商业银行精细化管理水平,防止合作机构风险向银行系统扩散,《办法》对商业银行开展互联网贷款提出了合作机构限额管理和集中管理的要求。其中,《办法》第五十三条明确规定,商业银行应按照适度分散的原则谨慎选择合作机构,避免过度依赖合作机构;第五十四条规定,商业银行应将合作机构共同出资贷款总额纳入额度管理,加强合作机构共同出资贷款的集中风险管理。

但在实践中,商业银行对上述规定的理解和把握存在差异,个别机构的集中管理和额度管理失效。为进一步确立稳健经营导向,促进银行有效落实监管要求,不断提高信贷管理和风险防控能力,通知明确了集中风险管理和限额管理的量化标准。一方面,商业银行和合作机构共同出资贷款,本行与单一合伙人发放的贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。另一方面,商业银行与合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过我行贷款余额总额的50%。

上述规定不仅可以促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散,避免过度依赖单一合作机构的集中风险,而且可以为互联网贷款业务的健康发展充分预留空间。

4.为什么通知禁止地方银行跨地区经营?

立足本地市场,服务本地客户,是本地银行经营发展的基本取向,也是监管部门的一贯监管方向。但近年来,一些地方银行利用互联网技术拓展业务领域,严重偏离了定位,盲目无序扩张,带来了巨大的潜在风险。

针对这一问题,监管部门一直高度重视,加强了各领域地方银行跨区域经营的规范和整改。中国人民银行最近公开征求意见的《商业银行法(修订草案)》中也明确规定,区域性商业银行不得跨区域发展会展业。同时,《办法》第62条具体提出,监管机构可以对跨登记管辖业务提出审慎监管要求。

根据上述精神和工作安排,《通知》进一步明确并严格控制互联网贷款跨区域经营,强调本地法人银行开展互联网贷款业务应服务本地客户,不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。同时,通知还充分考虑了部分机构的实际情况,对没有实体营业网点、业务以网上为主、符合其他监管要求的机构予以豁免。

5.通知的颁布会影响消费者吗?

金融活动应始终坚持以人为本的发展方向,切实保护消费者的合法权益。在《通知》起草过程中,充分体现了依法加强监管、有效防范金融风险、维护对长尾客户和小微企业金融服务连续性的导向。一方面,通知提出的要求有利于商业银行遵循市场化和法治化原则,实现互联网贷款业务的优质发展。从长远来看,商业银行互联网贷款业务的不断规范,有利于加强对实体经济发展和消费升级的支持,不断满足小微企业和居民日益增长的融资需求。另一方面,在督促商业银行按照《通知》有序开展整改的过程中,监管部门还将积极引导机构保持现有业务的连续性,不增加客户融资成本,不降低客户服务质量和标准。

六、《通知》将纳入信托公司的适用范围,有哪些考虑因素?

总的来说,目前信托公司的互联网贷款业务已经达到一定规模,部分业务也是在相关合作机构的帮助下开展的。为了统一监管标准,避免监管套利,促进信托公司加强对相关业务的风险防控,按照“同等对待同类业务和类似主体”的原则,《通知》明确信托公司应参照《办法》和《通知》的相关规定。

七、通知的过渡期如何设定?

为确保商业银行有序整改和平稳过渡,充分保障现有互联网贷款业务的连续性,维护客户合法权益,《通知》设定了合理的过渡期,总体上与《办法》一致,分两个阶段实施,同时鼓励符合条件的机构提前达标。

关于集中度风险管理和额度管理的量化标准,监管部门将按照“一条线、一项政策、平稳过渡”的原则,在2022年7月17日前督促指导机构有序整改。关于出资比例标准和跨地区经营限制,将实行“以旧换新”,要求新业务从2022年1月1日起执行《通知》要求,允许现有业务自然落户。

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